現(xiàn)金貸倒賣(mài)信息、最高年化利率達(dá)260%！銀監(jiān)會(huì)發(fā)話整頓

現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)文件中。4月10日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站正式發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收?，F(xiàn)金貸將迎來(lái)監(jiān)管。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，近來(lái)，小額現(xiàn)金貸成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的熱詞，一些平臺(tái)現(xiàn)金貸款服務(wù)背后的高額利率和收費(fèi)也備受爭(zhēng)論。

指導(dǎo)意見(jiàn)明確“現(xiàn)金貸”紅線

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確“現(xiàn)金貸”五條紅線：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

2015年2月15日，騰訊試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來(lái)，現(xiàn)金貸一詞開(kāi)始流行。盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類(lèi)產(chǎn)品，主要指無(wú)場(chǎng)景、期限短、金額小、沒(méi)有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財(cái)經(jīng)”CEO柏亮稱，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍(lán)領(lǐng)人群、剛開(kāi)始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體。

不過(guò)，在快速發(fā)展的兩年間，現(xiàn)金貸已從新生事物、中性再到如今陷入輿論的風(fēng)口浪尖，“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個(gè)人信息”、“監(jiān)管套利”等，媒體不斷報(bào)道借款人因高利息和暴力催收等出現(xiàn)悲劇。

“利息”隱匿、逾期費(fèi)用高

記者在采訪中了解到，因?yàn)樾☆~現(xiàn)金貸款的短周期，不少按時(shí)還款的消費(fèi)者甚至感知不到背后的高利率，而一些平臺(tái)也會(huì)通過(guò)借款利率、服務(wù)費(fèi)等多部分收取“利息”。

昨日，記者登錄幾家規(guī)模較大的現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，一般申請(qǐng)現(xiàn)金貸只需要身份證和手機(jī)號(hào)碼就行，放款時(shí)間十分鐘到半個(gè)小時(shí)，有些平臺(tái)宣稱最快只需要3分鐘。

多位借款人表示，因?yàn)榻杩顣r(shí)間短，金額小，幾乎沒(méi)有在意短期的利息，但是，按照年化利率計(jì)算竟高得驚人。

記者根據(jù)部分網(wǎng)站宣傳測(cè)算，日息萬(wàn)分之2.6至萬(wàn)分之7之間，由此可以計(jì)算現(xiàn)金貸利率大約在10%至24%之間。很多現(xiàn)金貸還會(huì)加收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，這樣算下來(lái)一些借款成本很高。據(jù)媒體報(bào)道，有的年化利率高達(dá)260%甚至600%。

按照我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)，借款利息應(yīng)以“年化率”計(jì)算，年利息超過(guò)24%即為高利貸，超過(guò)36%的部分不受法律保護(hù)。目前不少現(xiàn)金貸平臺(tái)的做法都以“管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)”等名義變相收取利息。

此外，對(duì)于出現(xiàn)逾期的情況，也有平臺(tái)會(huì)收取遠(yuǎn)高于銀行卡逾期的逾期費(fèi)。有從事現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者，自己曾經(jīng)工作過(guò)的公司逾期費(fèi)較高，比如今天到還款期，需要還2500元卻沒(méi)按時(shí)還，明天便要多交逾期費(fèi)250元。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定，借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理。

審核門(mén)檻低、用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣(mài)

“只需身份證”、“零門(mén)檻”、“最快××分鐘放款”，這些頗具誘惑性的詞語(yǔ)成為許多網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺(tái)的主打宣傳。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，由于審核較為簡(jiǎn)單、平臺(tái)之間不會(huì)詢問(wèn)貸款記錄，一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群，比如在校大學(xué)生，會(huì)“拆東墻補(bǔ)西墻”出現(xiàn)還款逾期的情況。

在河北讀大學(xué)的劉雪（化名）曾在某校園分期平臺(tái)通過(guò)“提現(xiàn)”功能，獲得3000元的現(xiàn)金貸款，但趕上了花費(fèi)多的時(shí)候，之前分期還貸計(jì)劃中途“夭折”。劉雪又通過(guò)其他平臺(tái)申請(qǐng)現(xiàn)金貸款，最終累計(jì)近5萬(wàn)元的貸款通過(guò)父母還清。

據(jù)媒體報(bào)道，除了審核門(mén)檻低，也有現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)客戶信息來(lái)獲客，并由此催生出業(yè)務(wù)員將用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣(mài)的現(xiàn)象。

現(xiàn)金貸款流行，也有壞賬隱憂。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，一位現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)年化融資成本約在12%，加上壞賬率在6%左右，機(jī)構(gòu)依然能實(shí)現(xiàn)盈利，但只要壞賬率上升2個(gè)百分點(diǎn)，就會(huì)陷入虧損窘境。

壞賬背后，催收成為不少平臺(tái)的“救命索”。據(jù)新京報(bào)記者此前的調(diào)查，目前電話催收成為銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要的催收方式，或自建內(nèi)催團(tuán)隊(duì)，或外包電催業(yè)務(wù)，也有向欠款人親朋好友群發(fā)侮辱性信息等。回款難度大、電催無(wú)效的任務(wù)被交給了從事上門(mén)催收的各類(lèi)公司?；乜罱痤~30%、50%甚至90%的回報(bào)，讓“上門(mén)催收”滋生了野蠻催收、暴力催收的問(wèn)題。

“清理整頓后給一個(gè)合理生存空間”

在近期舉行的零壹智庫(kù)閉門(mén)會(huì)上，零壹財(cái)經(jīng)分析師王晶表示，現(xiàn)金貸發(fā)展目前面臨的主要問(wèn)題包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。在目前監(jiān)管處于空白的情況下，政策有著長(zhǎng)期不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

如今，現(xiàn)金貸首次納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，業(yè)內(nèi)人士稱將迎來(lái)行業(yè)洗牌。

一位業(yè)內(nèi)人士昨日對(duì)新京報(bào)記者表示，現(xiàn)金貸和P2P所處的歷史背景有相似之處，在被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之前，現(xiàn)金貸處于爆發(fā)增長(zhǎng)期，雖有監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)，但其豐厚的利潤(rùn)空間，也會(huì)讓部分投資人追捧。如今，監(jiān)管層已經(jīng)明確清理整頓，這樣會(huì)導(dǎo)致部分投資人暫時(shí)遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，現(xiàn)金貸很多從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型，或者小貸公司在從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，靠著高額利息和天價(jià)逾期費(fèi)維系運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)非常大。

他認(rèn)為，去年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議布局今年的經(jīng)濟(jì)工作時(shí)，明確要求：要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進(jìn)監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀監(jiān)會(huì)清理整頓現(xiàn)金貸既是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理的延續(xù)，也是中央對(duì)2017年經(jīng)濟(jì)工作布局的要求。

“現(xiàn)金貸正在以線上線下兩種方式和兩個(gè)渠道瘋狂擴(kuò)張，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主病毒式蔓延，必須嚴(yán)厲打擊”。他建議，清理整頓從理論上講要分類(lèi)處理，保護(hù)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)主體，但在實(shí)際監(jiān)管操作中有較大難度。應(yīng)該在清理整頓后給一個(gè)合理的生存空間，規(guī)范這種業(yè)態(tài)的發(fā)展。

■ 講述

現(xiàn)金貸從業(yè)者：“故意騙貸的很多”

“目前現(xiàn)金貸平臺(tái)有提供不同額度的貸款，我工作過(guò)的平臺(tái)放貸金額一般在4萬(wàn)、5萬(wàn)，像一些大型的現(xiàn)金貸平臺(tái)可以達(dá)到20萬(wàn)，也有一些小的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能就提供幾千塊錢(qián)?！痹诙嗉椰F(xiàn)金貸平臺(tái)工作過(guò)的林華（化名）說(shuō)。

“申請(qǐng)的材料根據(jù)每個(gè)產(chǎn)品不一樣，比如身份證、法人材料、保單、社保等，但借款的前提是有工作”。據(jù)林華介紹，自己辦過(guò)的現(xiàn)金貸款月利率一般在2%左右，約合年化利息率24%。“但也有一些小網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的利息比較高，可能月利率在4%、5%”。

而林華所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)，就是壞賬?！肮室怛_貸的很多，畢竟不上征信”，在小額現(xiàn)金貸款剛風(fēng)靡的前兩年，林華時(shí)常會(huì)遇到提供虛假資料“騙貸”的借款人?！昂芏嗳藛挝浑娫?、工作信息都是包裝的，判斷不出來(lái)，騙到貸款之后，還個(gè)兩三個(gè)月不還了，數(shù)不勝數(shù)?，F(xiàn)在風(fēng)控比較好，但是也有騙貸的?！?/p>

林華稱，除了電話催收之外，也會(huì)上門(mén)催收，“不行就算了”。

沒(méi)有騙貸又無(wú)法按時(shí)償還的借款人要面臨高額的違約金。林華稱，自己之前離職的一家平臺(tái)違約金就很高，“比如今天需要還款2500元沒(méi)按時(shí)還，明天逾期了，當(dāng)天再還就要多250塊?！?/p>

借貸者：“去年一年借了8萬(wàn)”

“我之前在網(wǎng)站上買(mǎi)很多東西，然后就拿到了10000元的貸款額度?！眱赡昵?，在山東讀大學(xué)的王瑤（化名）通過(guò)某電商網(wǎng)站“進(jìn)貨”并在校內(nèi)售賣(mài)，這門(mén)小生意讓他獲得了該電商平臺(tái)的現(xiàn)金貸款資格。

“剛剛借了4000元，每天的利息是萬(wàn)分之四”，王瑤稱，自己又在校園做起了二手手機(jī)“販賣(mài)”的小生意，遇到資金周轉(zhuǎn)需求就會(huì)考慮現(xiàn)金貸。據(jù)王瑤計(jì)算，去年一年，他就通過(guò)該平臺(tái)累計(jì)借到現(xiàn)金約8萬(wàn)元。

“要找靠譜的網(wǎng)站”，在使用現(xiàn)金貸款之初，王瑤也有自己的擔(dān)憂，利息還沒(méi)什么，主要就是害怕平臺(tái)不安全。王瑤告訴記者，自己身邊有發(fā)生過(guò)平臺(tái)出“故障”、借貸者出現(xiàn)逾期的情況。

王瑤說(shuō)，因?yàn)橹翱吹胶芏嗑W(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱和催收問(wèn)題，目前不準(zhǔn)備使用更多的現(xiàn)金貸平臺(tái)，“要是能周轉(zhuǎn)開(kāi)就不想借了”。他說(shuō)，害怕還不上款影響信用。

已經(jīng)工作的劉雯說(shuō)，自己擔(dān)心信用卡出現(xiàn)逾期，就選擇用兩家電商平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品去還信用卡的借款。李雯比較后發(fā)現(xiàn)，這樣比信用卡逾期劃算。

■ 測(cè)評(píng)

小心現(xiàn)金貸高收費(fèi)，別入“坑”

宜人貸借款綜合成本高的近四成，魔法現(xiàn)金一年逾期費(fèi)達(dá)3倍

銀監(jiān)會(huì)明確要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作?，F(xiàn)金貸利率有多高？有隱藏的收費(fèi)嗎？新京報(bào)記者近日對(duì)宜人貸、2345貸款王、魔法現(xiàn)金等幾款A(yù)PP進(jìn)行了測(cè)評(píng)，發(fā)現(xiàn)不少APP在滿足消費(fèi)者對(duì)小額現(xiàn)金需求的同時(shí)，一些費(fèi)用并不容易令消費(fèi)者察覺(jué)，且綜合費(fèi)用有“挑戰(zhàn)”民間借貸規(guī)定的嫌疑。

2345貸款王 “利息”接近民間借貸“限額”

2345貸款王官網(wǎng)稱，其是A股上市公司二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，平臺(tái)上提供500-5000元的小額現(xiàn)金信貸服務(wù)。

據(jù)官方資料，在2345貸款王貸款后，用戶需要繳納的費(fèi)用包括兩塊，一是貸后綜合費(fèi)用，按實(shí)際貸款天數(shù)收取，每天收取貸款金額萬(wàn)分之六到十，以個(gè)人資信情況而定；此外，平臺(tái)還對(duì)每筆成功的貸款收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，為貸款金額的百分之5-6.2，包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)、電話客戶服務(wù)費(fèi)、客戶端使用費(fèi)及逾期準(zhǔn)備金計(jì)提成本。

由此，僅計(jì)算與常見(jiàn)利息收取方式相似的“貸后綜合費(fèi)用”，年化費(fèi)率在21.9%-36.5%左右。這個(gè)費(fèi)率水平要高于螞蟻借唄、微粒貸的利息。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效”。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

宜人貸 按照評(píng)級(jí)收費(fèi)，綜合成本高的近40%

以“公積金模式”為例，在費(fèi)用說(shuō)明中，宜人貸指出，借款月費(fèi)率在0.78%-1.89%，費(fèi)用組成包括平臺(tái)手續(xù)費(fèi)＋利息。其中平臺(tái)手續(xù)費(fèi)，指的是前期服務(wù)費(fèi)＋分期服務(wù)費(fèi)。前者指的是資金到賬前一次性扣除的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，而分期服務(wù)費(fèi)，指的是按月繳納的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。

點(diǎn)擊“公積金模式下”的“立即申請(qǐng)”，記者選擇借款金額1萬(wàn)元（可借1萬(wàn)-20萬(wàn)元），借款期限為12期（12-48期，按月還款），宜人貸提示每月需還款905.53-1013.87元，并提示“實(shí)際還款費(fèi)率以還款計(jì)劃為準(zhǔn)”。

到底費(fèi)用如何？在點(diǎn)擊預(yù)估金額一側(cè)的“查看詳情“一欄，宜人貸展示了具體四個(gè)類(lèi)別的手續(xù)費(fèi)和利率，并稱，宜人貸用戶平臺(tái)的信用等級(jí)為AA、A、B、C四個(gè)等級(jí)，每月的預(yù)估還款額分別為AA每月應(yīng)還905.53元，總共應(yīng)還10866.4元、A每月應(yīng)還957.82元，總共應(yīng)還11493.84元、B每月應(yīng)還987.78元，總共應(yīng)還11853.36元、C每月應(yīng)還1013.87元，總共應(yīng)還12166.48元。

據(jù)宜人貸招股說(shuō)明書(shū)，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中，A、B、C、D四級(jí)分別對(duì)應(yīng)5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手續(xù)費(fèi)和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的綜合成本。借款人信用等級(jí)越低，所付出的借款成本越高，其中D級(jí)客戶的借款成本相當(dāng)于借款本金的四成。

不少宜人貸客戶關(guān)注的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是，自己會(huì)被分到四類(lèi)客戶的哪一類(lèi)別？據(jù)宜人貸財(cái)報(bào)，2016年第四季度，A、B、C、D借款占當(dāng)期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，評(píng)級(jí)最低的D級(jí)貸款占了近九成。

魔法現(xiàn)金 一年不還逾期費(fèi)罰3倍以上

魔法現(xiàn)金的官網(wǎng)客服指出，逾期后的費(fèi)用包括滯納金和管理費(fèi)兩大類(lèi)。一是逾期滯納金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理費(fèi)：逾期14天內(nèi)（含）每天收取借款本金的1%，逾期超過(guò)14天，每天收取借款本金的2%。

由此粗略計(jì)算，年化逾期費(fèi)可達(dá)300%以上。

按照上周新京報(bào)對(duì)主流銀行信用卡的測(cè)評(píng)，目前信用卡對(duì)逾期多采用“利息＋違約金”的收款方式，如農(nóng)行，采取的是全額計(jì)息，利息為萬(wàn)分之五，違約金是還款額未還部分的5%，此外，建行等銀行也采取了類(lèi)似的逾期收費(fèi)制度。

同樣是現(xiàn)金貸，螞蟻金服的借唄和騰訊的微粒貸，逾期費(fèi)均低于魔法金服這款產(chǎn)品。據(jù)借唄客服介紹，借唄對(duì)逾期征收罰息，罰息利率為日利率的1.5倍（每人不同，如記者借款利率為萬(wàn)分之四，則罰息利率為萬(wàn)分之6）。微粒貸在逾期外收取利率50%的罰息，微粒貸借款利息最高為萬(wàn)分之五，則罰息利息約為萬(wàn)分之7.5。

由此看來(lái)，魔法現(xiàn)金的逾期收費(fèi)遠(yuǎn)高于銀行信用卡收費(fèi)，亦高于同類(lèi)常見(jiàn)現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

■ 疑問(wèn)

為什么現(xiàn)金貸綜合收費(fèi)高？

在宜人貸的APP首頁(yè)上，記者能看到目前主推的四種模式：極速模式、公積金模式、精英模式和壽險(xiǎn)模式，其中，極速模式號(hào)稱“10分鐘輕松借10萬(wàn)”、公積金模式同樣號(hào)稱“3步操作金額高達(dá)10萬(wàn)”。

記者留意到，在一些主打小額度的APP中，不少有諸如“2分鐘放貸”、“三步秒批”等宣傳詞，且只需身份證和個(gè)人照片——這與傳統(tǒng)信用卡動(dòng)輒“10個(gè)工作日”、繁雜的申請(qǐng)資料相比，顯得快捷。

有業(yè)內(nèi)人士總結(jié)，提供現(xiàn)金貸的企業(yè)為搶占市場(chǎng)以“額度高”、“審批便捷”為賣(mài)點(diǎn)，造成了相對(duì)銀行而言“簡(jiǎn)單”的風(fēng)控，導(dǎo)致企業(yè)不得不通過(guò)提高費(fèi)率來(lái)應(yīng)對(duì)壞賬可能的攀升。

目前，壞賬率并沒(méi)有統(tǒng)一的披露口徑，此前多家媒體稱，這一行業(yè)的壞賬率在“20%”左右。

已經(jīng)在美上市的宜人貸或是在這些企業(yè)中風(fēng)控較為完善的一家。據(jù)其2016年報(bào)，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累計(jì)凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各類(lèi)借款壞賬水平較去年三季度末的水平都出現(xiàn)了上升。

新京報(bào)記者 金彧 陳鵬 宓迪 實(shí)習(xí)生 林紅 王怡溪