芝麻信用刷分背后的“騙貸”暗流

作者：法治周末記者 李含 來(lái)源：法治周末

只花費(fèi)400元，便可點(diǎn)亮芝麻信用13顆星，由一個(gè)沒(méi)有任何信用記錄的小白用戶(hù)，變身為北京大學(xué)畢業(yè)、名下一輛寶馬X6轎車(chē)、兩套房產(chǎn)的海外留學(xué)歸國(guó)精英……近日，一則揭露芝麻信用刷分黑色產(chǎn)業(yè)的新聞，引爆了科技圈。

芝麻信用方面隨后回應(yīng)稱(chēng)，通過(guò)偽造用戶(hù)個(gè)人資料信息的“漲分”方式不可信，芝麻信用對(duì)于個(gè)人信息會(huì)進(jìn)行技術(shù)校驗(yàn)，并結(jié)合多種渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證，確保用戶(hù)提交信息的真實(shí)性；通過(guò)黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)偽造虛假信息，不僅無(wú)法提高芝麻信用評(píng)分，還可能對(duì)自己的信用產(chǎn)生負(fù)面影響。

但法治周末記者觀(guān)察到，叫賣(mài)、代理芝麻信用刷分服務(wù)的情況依然存在，仍有不少用戶(hù)試圖通過(guò)這種捷徑，來(lái)提高自己的芝麻信用分?jǐn)?shù)。

而進(jìn)一步了解情況后，法治周末記者發(fā)現(xiàn)，刷高芝麻信用分?jǐn)?shù)只是第一步，這些用戶(hù)的最終目的，是以代表著“信用極好”的芝麻信用高分為跳板，來(lái)獲取網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司等機(jī)構(gòu)的貸款。

專(zhuān)家表示，通過(guò)偽造用戶(hù)個(gè)人資料信息開(kāi)展芝麻信用刷分，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)、偽造證件、販賣(mài)個(gè)人信息等違法犯罪行為；而后續(xù)用戶(hù)如果利用虛假個(gè)人資料、芝麻信用分等來(lái)獲得貸款，則還可能涉嫌構(gòu)成騙取貸款罪。

刷分產(chǎn)業(yè)已衍生出代理模式

公開(kāi)資料顯示，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，主要依據(jù)用戶(hù)的身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力五個(gè)維度綜合評(píng)估用戶(hù)的個(gè)人信用狀況。

基于上述五個(gè)維度，芝麻信用設(shè)置了基本信息、資產(chǎn)情況、信用消費(fèi)3大類(lèi)、9小類(lèi)信息供用戶(hù)補(bǔ)全，具體包括學(xué)歷信息、單位郵箱、職業(yè)信息、駕駛證、海外信用報(bào)告、車(chē)輛信息、房產(chǎn)信息、公積金、信用卡賬單等；用戶(hù)提供的信息越全面，也就越便于芝麻信用更全面地評(píng)估用戶(hù)的信用狀況。

這9類(lèi)信息共有13顆星來(lái)代表完善程度，用戶(hù)每補(bǔ)全一項(xiàng)，對(duì)應(yīng)的五角星就會(huì)被點(diǎn)亮。而通過(guò)補(bǔ)全相應(yīng)的用戶(hù)信息、點(diǎn)亮芝麻信用的五角星，也成為當(dāng)前不少?gòu)氖轮ヂ樾庞盟⒎终咦畛Ｓ玫氖侄巍?/p>

盡管芝麻信用強(qiáng)調(diào)刷分無(wú)法提高信用分?jǐn)?shù)，甚至還會(huì)對(duì)用戶(hù)自己的信用產(chǎn)生負(fù)面影響，但7月13日，法治周末記者在網(wǎng)上依然找到了大量從事芝麻信用刷分的人員，并且發(fā)現(xiàn)，這些人員已經(jīng)開(kāi)始在網(wǎng)上招收代理開(kāi)展業(yè)務(wù)。

“全套點(diǎn)亮13顆星，提高芝麻分，提高信譽(yù)度?！币粋€(gè)多月前，黃進(jìn)（化名）就開(kāi)始接單幫人刷芝麻信用分，他告訴法治周末記者，在他這里花費(fèi)180元，就可以點(diǎn)亮所有13顆星。

“我這是一手價(jià)格，網(wǎng)上很多叫賣(mài)三四百的，都是代理?！秉S進(jìn)坦言，他就是通過(guò)幫助客戶(hù)“完善資料”來(lái)漲分，對(duì)于法治周末記者的詢(xún)問(wèn)毫不避諱。

此前有媒體報(bào)道，一些刷分者通過(guò)找尋與用戶(hù)同名者的真實(shí)資料、證件來(lái)進(jìn)行包裝，由于部分信息所屬數(shù)據(jù)庫(kù)之間沒(méi)有相互連通、無(wú)法做到相互核查，所以姓名相同就能夠躲過(guò)風(fēng)控審核；而黃進(jìn)向法治周末記者表示，除此以外，他們也會(huì)通過(guò)PS等方式偽造證件、資料來(lái)幫用戶(hù)美化個(gè)人信息，“具體做法現(xiàn)在都已經(jīng)很透明了，這也是很多人不斷摸索、嘗試出來(lái)的方法”。

面對(duì)法治周末記者對(duì)于此類(lèi)方法是否一定能夠漲分、是否有風(fēng)險(xiǎn)的詢(xún)問(wèn)，黃進(jìn)口頭上保證肯定能做到、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，并介紹稱(chēng)，“完善資料”的過(guò)程幾十分鐘就能搞定，但具體漲了多少分，需要等下個(gè)月6號(hào)芝麻信用分更新的時(shí)候才能查詢(xún)到，“每個(gè)人的情況不一樣，多的能漲到七八百分，總之都能達(dá)到‘信用極好’的級(jí)別?！?/p>

為了拓展業(yè)務(wù)，黃進(jìn)專(zhuān)門(mén)成立了一個(gè)名為“支付寶芝麻信用刷分群”，加入這個(gè)群的，既有委托黃進(jìn)刷分的客戶(hù)，也有希望代理刷分服務(wù)的業(yè)務(wù)員；在群公告中，黃進(jìn)寫(xiě)道：“本群招代理，量大有優(yōu)惠。價(jià)格可以自己喊，喊300自己就能賺120一單，喊得多賺得多?！?/p>

與黃進(jìn)一樣，試圖通過(guò)芝麻信用刷分而走上發(fā)家致富道路的人，不在少數(shù)。法治周末記者發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上以“芝麻信用”“刷分”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，能夠發(fā)現(xiàn)不少專(zhuān)門(mén)從事相關(guān)服務(wù)的個(gè)人和聊天群。

刷分多為謀求低利率貸款

為何要刷高芝麻信用的分?jǐn)?shù)？在不少人看來(lái)，這主要源于芝麻信用高分可以帶來(lái)更為便捷的生活。記者了解到，依托芝麻信用的評(píng)分機(jī)制，擁有較高分值的用戶(hù)，可以享受消費(fèi)金融借貸、免押金住宿、免押金租車(chē)等多項(xiàng)服務(wù)。

然而，在網(wǎng)貸投資人、互聯(lián)網(wǎng)金融觀(guān)察人士羿飛看來(lái)，如果僅僅是為了享受免押金住宿、租車(chē)等日常生活的便利服務(wù)，普通用戶(hù)多不會(huì)花費(fèi)數(shù)百元去刷高芝麻信用的分?jǐn)?shù)，這個(gè)產(chǎn)業(yè)之所以存在，背后有更深層次的原因，“大部分希望刷高芝麻信用分?jǐn)?shù)的人，瞄準(zhǔn)的都是進(jìn)一步提高消費(fèi)金融借貸能力，拿到低息貸款”。

黃進(jìn)也向法治周末記者表示，來(lái)找他刷分的人，主要是為了開(kāi)通支付寶借唄或者提高支付寶借唄的額度；還有一部分人，則是為了憑借芝麻信用的高分在其他網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得貸款；為了進(jìn)一步招攬客戶(hù)，黃進(jìn)在宣傳刷分服務(wù)時(shí)，都會(huì)寫(xiě)上一句“有利于提高借唄額度，有利于開(kāi)通網(wǎng)貸大額貸款”。

法治周末在另外一些從事芝麻信用刷分服務(wù)的聊天群中，也看到了類(lèi)似的宣傳，明言刷分的目標(biāo)就是“玩轉(zhuǎn)各種小貸網(wǎng)貸”“開(kāi)通借唄5000-30萬(wàn)貸款額度”。

羿飛向法治周末記者介紹，芝麻信用分?jǐn)?shù)較高的用戶(hù)，最高能夠在支付寶借唄上獲得10萬(wàn)元至30萬(wàn)元的消費(fèi)信貸額度，這部分額度是可以提現(xiàn)的，利率僅為6%至8%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融行業(yè)，是一筆十分劃算的低息貸款。

在法律專(zhuān)家看來(lái)，開(kāi)展芝麻信用刷分的相關(guān)行為，涉嫌從事多項(xiàng)違法犯罪活動(dòng)。

浙江墾丁律師事務(wù)所主任張延來(lái)在接受法治周末記者采訪(fǎng)時(shí)表示，一些不法分子利用購(gòu)買(mǎi)他人信息來(lái)包裝用戶(hù)的個(gè)人資料，意圖提升其芝麻信用評(píng)分，并以此牟利，涉嫌販賣(mài)個(gè)人信息、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪行為。

張延來(lái)介紹，芝麻信用刷分行為，與此前在電商行業(yè)內(nèi)飽受詬病的刷單、炒信行為有著高度相似之處；而在今年6月，杭州市余杭區(qū)法院一審宣判了一例“刷單入刑”案，組織者李某被法院認(rèn)定為犯非法經(jīng)營(yíng)罪，以此為參考，芝麻信用刷分行為在情節(jié)嚴(yán)重的情況下，被追究刑事責(zé)任的可能性也非常大。

廣東金融學(xué)院法學(xué)所所長(zhǎng)姚志偉對(duì)此持同樣的觀(guān)點(diǎn)。在他看來(lái)，相較于電商行業(yè)的刷單、炒信行為而言，芝麻信用刷分過(guò)程中偽造相關(guān)證件的做法，性質(zhì)更加惡劣，還涉嫌偽造證件等違法犯罪行為。

“一些網(wǎng)貸平臺(tái)接入了芝麻信用的數(shù)據(jù)，會(huì)根據(jù)芝麻信用分?jǐn)?shù)來(lái)審核對(duì)于用戶(hù)的放貸情況，這也就意味著芝麻信用分?jǐn)?shù)已經(jīng)成為用戶(hù)從一些網(wǎng)貸平臺(tái)上能否借到錢(qián)的門(mén)檻?！币χ緜ケ硎?，“芝麻信用刷分行為，不少指向的都是金融借貸，在這種情況下，刷分行為可能會(huì)影響到金融市場(chǎng)的秩序，情節(jié)嚴(yán)重的甚至?xí)?gòu)成騙取貸款等金融犯罪。”

亟待與政府權(quán)威數(shù)據(jù)連通

此次芝麻信用刷分一事，也再次將輿論的焦點(diǎn)聚集到了當(dāng)前商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)時(shí)，如何保障真實(shí)性和有效性的問(wèn)題上。

其實(shí)，早在2015年年初，中國(guó)人民銀行就發(fā)文，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，然而，時(shí)隔兩年沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)取得牌照。

今年4月，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上透露，這8家機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題是，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己業(yè)務(wù)的閉環(huán)，但每一家信息覆蓋范圍都有限，信息不廣、不全面，導(dǎo)致產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。

張延來(lái)表示，民間征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是一個(gè)很好的創(chuàng)新，補(bǔ)充了央行征信系統(tǒng)覆蓋面、應(yīng)用場(chǎng)景有限的不足；而當(dāng)前民間征信機(jī)構(gòu)所面臨的數(shù)據(jù)核驗(yàn)問(wèn)題，根源在于擁有權(quán)威數(shù)據(jù)來(lái)源的權(quán)力機(jī)關(guān)之間，存在著數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)象，亟待未來(lái)能夠建立連通。

“通過(guò)偽造用戶(hù)資料的方式之所以能夠成為刷分手段，主要原因就是掌握權(quán)威數(shù)據(jù)的相關(guān)部門(mén)之間缺乏信息交叉驗(yàn)證的渠道。只有將各個(gè)部門(mén)之間數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證的通道打通，讓芝麻信用這樣的第三方征信機(jī)構(gòu)能夠獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源，才能從根本上杜絕刷分行為的存在?！睆堁觼?lái)說(shuō)。

法治周末記者了解到，目前已經(jīng)有地方政府在嘗試解決這一問(wèn)題。2015年12月，《杭州市智慧經(jīng)濟(jì)促進(jìn)條例》正式實(shí)施。杭州市政府在解讀該條例時(shí)指出，“針對(duì)目前我市政務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放滯后，大部分公共信息資源分散于各個(gè)部門(mén)，信息孤島現(xiàn)象較為嚴(yán)重的現(xiàn)狀，條例規(guī)定，市和區(qū)、縣（市）人民政府應(yīng)當(dāng)建設(shè)政務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合政務(wù)信息資源，構(gòu)建適應(yīng)政務(wù)大數(shù)據(jù)管理的資源目錄和交換體系，實(shí)現(xiàn)資源共享”。

羿飛也認(rèn)為，刷分等造假行為的存在，對(duì)于一家企業(yè)而言，從提升服務(wù)質(zhì)量的角度來(lái)說(shuō)，芝麻信用方面有充足的動(dòng)力去解決，更重要的是政府層面如何去協(xié)調(diào)資源，“芝麻信用在豐富識(shí)別手段、提升風(fēng)控能力的同時(shí)，更需要做好與政府部門(mén)間建立數(shù)據(jù)連接。這不僅影響到芝麻信用的商業(yè)價(jià)值，也關(guān)系到整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的社會(huì)價(jià)值?！?/p>

羿飛表示，國(guó)家和社會(huì)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，需要依靠社會(huì)信用體系的完善，否則整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信成本太高，就會(huì)影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行效率，“銀行征信系統(tǒng)有著天然的行業(yè)壁壘，要解決整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)問(wèn)題，必須通過(guò)民間機(jī)構(gòu)去建立和完善”。