2016房貸起底：五大行占比70% 股份行增速最高超1.5倍

根據同花順數據統(tǒng)計，目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。以房貸規(guī)模最大的建行為例，2016年其房貸的不良貸款率僅為0.28%，不僅遠低于全行1.52%的不良率，在所有貸款的不良率中也是最低的。

據央行公布的數據，2016年全年全國人民幣貸款增加12.65萬億元，其中，以個人住房按揭貸款為主的住戶部門中長期貸款增加5.68萬億元，占比達到45%，相比2015年增加的3.87萬億，上漲了46.8%。

而21世紀經濟報道記者根據2016年年報數據統(tǒng)計發(fā)現，五大行成為放個人房貸的主力部門，占個人住房貸款比例高達70%，僅建行一家2016年就新增房貸8117.52億元，目前建行的按揭貸款余額也是最高的，達到3.59萬億。

五大行房貸逼近3萬億

記者根據年報統(tǒng)計，2016年，五大行的個人住房貸款漲幅在三成左右，5家銀行累計共新增個人住房貸款2.92萬億。不管從房貸總量還是新增房貸,建行都穩(wěn)居第一，截至2016年末，房貸余額為3.59萬億，全年新增房貸8117.52萬億，增速為29.61%，該行年末個人住房貸款余額在總貸款中的占比高達30.84%，同樣排名五大行的第一位。

五大行中按揭貸款增速最快的是農業(yè)銀行，2016年年報顯示其個人住房貸款新增6329.52億元，增長32.8%，農行個人住房貸款余額也達到了2.6萬億，創(chuàng)下歷史新高。這一增速在四大行中最高，也遠高于農行全行貸款9.1%的增速。農行副行長郭寧寧在業(yè)績大會上表示，主要是由于該行加強零售客戶營銷力度，加大個人住房貸款的投放力度。其中93%的房貸為首套房貸款，三四線城市房貸占比為44%。此外，實施差異化的房地產業(yè)務發(fā)展策略，做大做強“農民安家貸”特色產品。2016年，這一支持農民進城購房的產品共發(fā)放1676億元貸款。

工行的個人房貸雖然總量和新增都不是第一，但是個人住房貸款余額比重卻遙遙領先。工商銀行2016年個人住房貸款新增7246.41億元，增長28.8%。工行的個人住房貸款也在擠壓其他個人貸款的比例，根據年報顯示，工行個人住房貸款占個人貸款比重繼續(xù)攀升，由2015年的71.1%上升到77.2%，而工行的個人住房貸款余額也達到了3.24萬億元。

股份行基數低增長驚人

股份制銀行中，招行個人住房貸款余額為7203.05億元，較年初增長約2290億元，增幅45.82%，房貸增量在新增貸款中占比達到52.33%。招行中個人房貸自2014年開始，一直呈現穩(wěn)步上升趨勢。

從相對增速來看，民生銀行則是速度驚人，房貸余額從2015年末的1143.3億元升至2016年末的2958.75億元，增幅高達158.8%，是截至4月12日公布年報的15家A股上市銀行中房貸增幅最大的銀行。

平安銀行也不甘落后，房貸余額從2015年末的459.67億元，一躍升至852.29億元，增幅高達85.41%。

此外新增房貸增速超過60%的銀行還有光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等。

“去年實體經濟疲軟，房地產市場一枝獨秀，銀行肯定不會放過這個機會，但是今年隨著調控政策的不斷加碼，這個趨勢恐怕難以持續(xù)?！比A南一家大型基金公司的基金經理對21世紀經濟報道記者表示。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，去年銀行的房貸規(guī)模增量明顯，主要是去年上半年的信貸投放更加向房貸、消費貸等個人貸款業(yè)務傾斜，但隨著信貸結構的進一步調整，今年的房貸增速可能會有明顯下降。

中國人民銀行營業(yè)管理部主任周學東在3月兩會期間曾表示，今年的個人房貸在新增貸款中的占比會降下來，增速也會放慢。就個人房貸在新增貸款的占比來看，預計今年會下降到30%以內，這相對于去年的45%左右的占比來說將會明顯下降。

房貸壞賬率低于1%

銀行加碼房貸投放最現實的一個原因在于這塊資產質量好，收益高，非常的“安全”。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認為，去年前三季度旺盛的市場需求下，銀行也愿意“順水推舟”，“房地產市場高溫不退，吸引更多居民把個人財富配置到房地產市場里，形成了房貸需求的大漲。銀行認為房貸是比較優(yōu)質的金融資產，它的壞賬率還是比較低的，所以銀行也愿意推動這件事?！?/p>

據21世紀經濟報道記者仔細觀察，相比其他行業(yè)的不良率，房貸的不良率基本上是“微不足道”。根據同花順數據統(tǒng)計，目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。以房貸規(guī)模最大的建行為例，2016年其房貸的不良貸款率僅為0.28%，不僅遠低于全行1.52%的不良率，在所有貸款的不良率中也是最低的。去年在個人房貸上放馬狂飆的平安銀行，其個人房貸的不良率僅為0.09%。

“很重要的一個原因，近十年房價一直上漲的過程中，所以出現斷供的可能性非常低。另外目前國內房貸的首付比例較高，一般在三成，房貸出現壞賬的可能性有限。房貸不但自身的不良率低，甚至還對沖了其他行業(yè)的不良率。但是也不是說萬無一失的，一旦房價出現下跌，或者滯漲這塊資產是否還能如此優(yōu)質，就有待觀察了?！?上海的一家基金經理表示。

4月12日，知名經濟學家郎咸平對21世紀經濟報道記者表示，一二線中心城市的房地產目前依然相當安全，出現暴跌的可能性極小，買好房依然是不少人的投資首選。

在中信銀行的業(yè)績發(fā)布會上， 中信銀行行長孫德順也表示：從資產質量上看，中信銀行去年經營情況表明，該行高發(fā)不良貸款的行業(yè)是批發(fā)和制造業(yè)。